【财经透视】人均寿命增加 如何老有所「依」？

统计处2021年数据，香港人均寿命超过80岁，以强积金提取年龄65岁起退休计算，退休生活平均长达十多二十年。希望退休生活有保障，可以怎样做呢？

今年69岁的Pauline和丈夫正在享受退休生活。她考虑到年纪越大，预计医疗开支增加，所以退休前向私营保险公司买入年金，现时每月约有5,000元稳定收入。

Pauline婆婆说：「每个月好像是出粮给你，你的户口像是自己‘打工’一样，每月都有钱收，不用担心每个月要赚钱，或者钱甚么时候会用完。」

香港按揭证券公司有提供「退休三宝」，供退休人士购买或申请，当中包括年金、安老按揭，以及保单逆按揭。

香港财务策划师学会主席谢汝康表示：「这三个产品可归纳为，香港年金是一个产品，另外两个包括安老按揭及保单逆按，是另一类产品。如果保单逆按及安老按揭，我们需要拥有具价值的资产，例如楼宇或保单，一张已经供完的人寿保单产品作为抵押品，从而变现去创造收入。」

要买入按揭证券公司的年金，或申请安老按揭或保单逆按揭，各自设有年限，如年金必须是60岁或以上人士才可购买，另两项只需年满55岁便可以。

谢汝康指出：「香港年金计划里面，本身最大流动性是现金。我用很大流动性的现金，希望获取定期稳定的收入。最重要是对冲长寿风险，希望用不尽这笔现金。安老按揭及保单逆按计划，本身这两个产品，楼宇及保单并不大流动性，将不大流动性资产抵押变现，变成有流动性的现金，从而获得稳定的现金。有若干资产的退休人士要考虑自身情况，有否需要用这三个产品去创造现金流。」

他们学会曾做调查，发现退休人士每月平均开支约13,465元。假设60岁退休，预期寿命85岁，估计市民需要有400万元储备，才足够过上安稳退休生活。

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